一、什么是民間借貸？

民間借貸是指自然人、法人和非法人組織之間進行資金融通的行為。區(qū)別于金融機構(gòu)發(fā)放貸款的行為。常見的是自然人之間的借貸，比如親戚、朋友之間的借貸。

二、民間借貸關(guān)系的構(gòu)成要件

1、雙方達成借款合意

民間借貸不要求一定要訂立書面的借款合同，也可以采用口頭或者其他形式。從司法實踐來看，常見的形式有：借條、欠條、口頭借款以及通過聊天軟件等新型電子數(shù)據(jù)形式。

2、交付錢款

民間借貸合同具有實踐性特征。只有交付了借款，民間借貸關(guān)系才會成立。交付借款一般可以采用現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬、微信、支付寶等形式。

三、民間借貸糾紛的訴訟時效和保證期間

1.訴訟時效

根據(jù)《民法典》規(guī)定，向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年，法律另有規(guī)定的除外。

約定還款期限的借款，訴訟時效從還款期限屆滿之日起計算三年。

沒有約定還款期限的借款，債權(quán)人可以隨時要求債務(wù)人履行義務(wù)，但應(yīng)當(dāng)給對方必要的準備時間。訴訟時效從債權(quán)人要求債務(wù)人履行還款義務(wù)之日起開始計算，長保護期限為二十年。

訴訟時效期間屆滿，借款人可以提出不履行還款義務(wù)的抗辯。

有如下情形時，訴訟時效中斷，訴訟時效期間重新計算：

（1）出借人向借款人提出履行還款請求

（2）借款人同意履行

（3）出借人提起訴訟或者申請仲裁

（4）與提起訴訟或者申請仲裁具有同等效力的其他情形

2、保證期間

保證期間是借款人與保證人依法約定的期限。如果當(dāng)事人沒有約定或者約定不明確的，保證期間為六個月，該保證期間從主債務(wù)的履行期限屆滿之日起開始計算。

一般保證的債權(quán)人未在保證期間對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，一般保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

連帶責(zé)任保證的債權(quán)人未在保證期間請求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，連帶保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

四、如何計算借款人的欠款總額

一般來說，欠款總額＝本金＋利息（包括借期內(nèi)利息和逾期利息）＋違約金＋其他費用

1、借期內(nèi)利息計算

借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

自然人之間的借期內(nèi)利息，有約定從約定，但是雙方約定的利息不能超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

2、逾期利息計算

出借人請求借款人支付逾期利息，有約定的從約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，可以區(qū)分不同情況處理：

(一)既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時一年期貸款市場報價利率標準計算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

(二)約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利的，人民法院應(yīng)予支持。

3、違約金和其他費用計算

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。

五、砍頭息和高利貸

1、砍頭息

所謂“砍頭息”，是指借款人在拿到借款之前，出借人從所借本金中預(yù)先扣除的利息。對此，《民法典》第六百七十條明確規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

2、高利貸

高利貸并不是完全不受法律保護。

我國的利息標準規(guī)定如下：

1、不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的利息，屬于合法利息，法律予以保護。

合法范圍內(nèi)的利息，如果債務(wù)人到期不支付的，發(fā)放高利貸的機構(gòu)或個人能夠得到法律上的支持。

2、超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的利息，屬于違法利息，法律不予保護。

如果放貸機構(gòu)追要違法利息，債務(wù)人可以通過法院維權(quán)，要求只償還借款本金和合法利息。已支付過高額利息的，可以要求高利貸機構(gòu)或個人返還已支付的違法利息。

如果遭遇高利貸，應(yīng)該按照以下方法解決：

1、不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的利息，是合法利息，借貸人需要償還本息。

2、可以起訴到法院主張違法利息部分無效，只償還借款本金和合法利息。已支付過高額利息的，可以要求高利貸機構(gòu)或個人返還已支付的違法利息。

3、如果放貸公司在索要高利貸的過程中有威脅到人身和財產(chǎn)的違法行為，應(yīng)當(dāng)及時報警處理。

六、如何認定夫妻共同債務(wù)？

很多當(dāng)事人一般會將借款人的配偶納入被告。但是借款人的配偶是否應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任，還應(yīng)進行具體分析。

民間借貸案件中如果是夫妻共同簽字，或者一方簽字后被另一方追認，屬于夫妻共同債務(wù)。

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務(wù)，不屬于夫妻共同債務(wù);但是，債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

七、民間借貸要合法

1、資金來源要合法

出借的借款應(yīng)當(dāng)是出借人的自有資金。套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸、向本單位職工集資或以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金再對外轉(zhuǎn)貸的，借貸合同無效。

2、出借目的要合法

如果出借人明知道借款人借款是用于違法犯罪活動的，該借貸行為無效，法律不予保護。

八、特別提醒

1、理性借貸，切勿盲目貪圖高息。

2、簽訂完備的書面借貸合同，保障合法權(quán)益。

3、依法維權(quán)，不得采用暴力或其他非法手段。