按照《貸款通則》的描述，信用貸款系指沒(méi)有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。貸款人發(fā)放信用貸款時(shí)，必須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估，確認(rèn)其資信具備還款能力。
原《貸款通則》甚至規(guī)定“嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款”。由于信用貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，大部分金融機(jī)構(gòu)一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。
信用貸款的材料：
1、首先你必須擁有有效地身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；
2、擁有穩(wěn)定的職業(yè)，良好的收入，如果是通過(guò)銀行劃賬的方式領(lǐng)取工資的，還需提貸款日期半年以內(nèi)的工資卡的流水證明；
3、未婚者提交未婚證明，已婚者要提交配偶及家庭成員的相關(guān)資料；
4、擁有申請(qǐng)貸款銀行的固定賬戶，
以上4條是基本的信息，由于每個(gè)人申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)不同，所以每個(gè)金融機(jī)構(gòu)除上訴幾條基本的條件外，還會(huì)有些符合自己機(jī)構(gòu)的一些相對(duì)具體的條款，視機(jī)構(gòu)不同條件不一，所以也請(qǐng)有貸款需求的朋友向你選擇的具體機(jī)構(gòu)進(jìn)行了解，在滿足上述條件的情況下填寫(xiě)規(guī)定的表格，遞交給您選擇的貸款機(jī)構(gòu)，接下來(lái)的時(shí)間就是等待了。
信用貸款流程：
1.借款人向銀行提交如下資料：
（1）貸款申請(qǐng)審批表；
（2）本人有效身份證件及復(fù)印件；
（3）居住地址證明（戶口簿或近3個(gè)月的房租、水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等收據(jù)）；
（4）職業(yè)和收入證明（工作證件原件及復(fù)印件；銀行代發(fā)工資存折等）；
（5）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；
（6）在工行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶憑證；
（7）銀行規(guī)定的其他資料。
2.銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過(guò)后，雙方簽訂借款合同。
3.銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人發(fā)放貸款。
信用貸款的配套安排：
（1）把握信用貸款目的。發(fā)放信用貸款的主要目的是鞏固現(xiàn)有優(yōu)良客戶，發(fā)展?jié)撛趦?yōu)良客戶，因此要根據(jù)不同的區(qū)域信用環(huán)境、管貸水平、競(jìng)爭(zhēng)程度、企業(yè)素質(zhì)等情況遴選一批優(yōu)良客戶發(fā)放信用貸款，增強(qiáng)優(yōu)良客戶與銀行的粘合力，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。
（2）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。信用貸款對(duì)貸后管理提出了更高要求，應(yīng)在傳統(tǒng)貸款管理基礎(chǔ)上，創(chuàng)新一種適合信用放款的貸后管理模式。堅(jiān)持做到每季檢查和調(diào)查，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)，掌握重點(diǎn)貸款企業(yè)的現(xiàn)金流，以掌控風(fēng)險(xiǎn)。
（3）嚴(yán)格信用貸款的授權(quán)。發(fā)放信用貸款應(yīng)區(qū)別對(duì)待、因地制宜，對(duì)區(qū)域信用環(huán)境好、信貸管理嚴(yán)格、客戶經(jīng)理素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、歷年信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異的分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理授予一定的權(quán)限。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，加強(qiáng)約束。
（4）取得政府部門(mén)支持。建議政府有關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，繼續(xù)堅(jiān)決打擊逃避銀行債務(wù)和惡意拖欠銀行本息行為，同時(shí)要為銀行對(duì)當(dāng)?shù)卣_定的重點(diǎn)骨干企業(yè)發(fā)放信用貸款給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，以調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放信用貸款的積極性，有效解決中小企業(yè)獲得銀行貸款難的問(wèn)題。