信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款， 借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。

信用貸款要素的確定：

（1）信用貸款額度的確定。一是從現(xiàn)金流入量來(lái)確定：余額不大于全年貨款歸行額的20%。二是從已被抵押的房地產(chǎn)權(quán)利值來(lái)確定：余額不大于已被銀行全部抵押的房地產(chǎn)權(quán)利價(jià)值的30%—40%。三是從企業(yè)的自有資金狀況來(lái)確定：余額≤所有者權(quán)益一負(fù)債。

（2）信用貸款期限的確定。信用貸款不能用于中長(zhǎng)期貸款，于對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金的短期補(bǔ)充，一般在6個(gè)月以內(nèi)。對(duì)新建立信貸關(guān)系的客戶，原則上不發(fā)放信用貸款。

（3）信用貸款利率的確定。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則，信用貸款利率應(yīng)高于抵押或保證擔(dān)保方式的貸款利率。一般以基準(zhǔn)利率上浮20%—30%掌握。

信用貸款的配套安排：

（1）把握信用貸款目的。發(fā)放信用貸款的主要目的是鞏固現(xiàn)有優(yōu)良客戶，發(fā)展?jié)撛趦?yōu)良客戶，因此要根據(jù)不同的區(qū)域信用環(huán)境、管貸水平、競(jìng)爭(zhēng)程度、企業(yè)素質(zhì)等情況遴選一批優(yōu)良客戶發(fā)放信用貸款，增強(qiáng)優(yōu)良客戶與銀行的粘合力，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

（2）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。信用貸款對(duì)貸后管理提出了更高要求，應(yīng)在傳統(tǒng)貸款管理基礎(chǔ)上，創(chuàng)新一種適合信用放款的貸后管理模式。堅(jiān)持做到每季檢查和調(diào)查，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)，掌握重點(diǎn)貸款企業(yè)的現(xiàn)金流，以掌控風(fēng)險(xiǎn)。

（3）嚴(yán)格信用貸款的授權(quán)。發(fā)放信用貸款應(yīng)區(qū)別對(duì)待、因地制宜，對(duì)區(qū)域信用環(huán)境好、信貸管理嚴(yán)格、客戶經(jīng)理素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、歷年信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異的分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理授予一定的權(quán)限。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，加強(qiáng)約束。

（4）取得政府部門支持。建議政府有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，繼續(xù)堅(jiān)決打擊逃避銀行債務(wù)和惡意拖欠銀行本息行為，同時(shí)要為銀行對(duì)當(dāng)?shù)卣_定的重點(diǎn)骨干企業(yè)發(fā)放信用貸款給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，以調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放信用貸款的積極性，有效解決中小企業(yè)獲得銀行貸款難的問題。

信用貸款顧名思義，就是以貸款申請(qǐng)人的個(gè)人信譽(yù)發(fā)放的貸款，信譽(yù)就是其的擔(dān)保。這種形式的貸款由于無(wú)需抵押和擔(dān)保而受到不少年輕人的青睞，因?yàn)樗麄兺鶝]有太多積蓄，所以信用貸款成了他們的。