為保護(hù)借貸雙方權(quán)益，法律對民間借貸的利率設(shè)有上限

近日，人民法院發(fā)布了一份關(guān)于民間借貸案件適用法律的修訂文件。根據(jù)新修訂的規(guī)定，人民法院將民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%。這一調(diào)整是為了保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，防止高利貸的出現(xiàn)。

法律規(guī)定民間借貸利息不得超過一定比例

根據(jù)我國法律規(guī)定，私人借款的利息不得超過一年期貸款市場報價利率的四倍。超過這個比例的利息將被認(rèn)定為高利貸，超過部分將失去法律保護(hù)。

民間借貸利率超過一年期貸款市場報價利率四倍的現(xiàn)象普遍存在

現(xiàn)實情況是，很多民間借貸的利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了上述限制。由于民間借貸市場的特殊性，借款人和出借人往往通過其他方式來保證利息的收入。

民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%

有關(guān)民間借貸利率的司法保護(hù)上限的調(diào)整主要是出于對市場風(fēng)險的關(guān)注。人民法院調(diào)整后的上限為15.4%，相較于之前的24%和36%，有著較大幅度的下降。

1.簽訂借款合同和抵押合同

在自然人借貸過程中，首先需要雙方簽訂借款合同和抵押合同。這兩個合同是確保借款和抵押物權(quán)益的重要文件。

2.準(zhǔn)備必要文件

抵押人將借款合同、房屋產(chǎn)權(quán)證、身份證、戶口簿、結(jié)婚證（或單身證明）等資料準(zhǔn)備齊全。這些文件是辦理抵押登記所必需的材料。

3.前往房屋登記機(jī)構(gòu)辦理抵押權(quán)登記

抵押人攜帶上述文件前往房屋所在地的房屋登記機(jī)構(gòu)申請抵押權(quán)登記。在辦理過程中，需要填寫登記申請書并提交相關(guān)文件和證件。

4.辦理房產(chǎn)登記手續(xù)

個人之間借款用房屋作抵押的情況下，辦理房產(chǎn)登記手續(xù)的步驟如下：

1)向房屋所在地的房屋登記機(jī)構(gòu)申請抵押權(quán)登記。

2)提交登記申請書及相關(guān)文件，如抵押合同。

3)依法辦理抵押權(quán)登記手續(xù)。

5.辦理抵押登記所需證件

辦理抵押登記所需的證件包括房地產(chǎn)權(quán)證（或房屋所有權(quán)證）、土地使用權(quán)證、借款人的身份證、戶口簿等。

6.公證借款合同

在簽訂借貸合同后，雙方需要到公證處進(jìn)行公證。公證可以確保合同具備法律效力。

7.提交借貸合同和公證書辦理抵押登記

自借貸合同簽訂之日起的30天內(nèi)，雙方需攜帶借貸合同和公證書到房管部門辦理抵押登記手續(xù)。

8.協(xié)助設(shè)定抵押

自然人、法人或其他組織為保障債權(quán)實現(xiàn)，可以持不動產(chǎn)權(quán)屬證書、抵押合同和主債權(quán)合同等必要材料到有關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)。

9.準(zhǔn)備辦理抵押登記的文件

在辦理抵押登記時，雙方需要準(zhǔn)備借貸合同、抵押合同以及相關(guān)管理部門要求的文件和證明材料。

年利率未超過24%的，是合法有效

根據(jù)中國法律規(guī)定，雙方約定的民間借貸利率未超過年利率的24%，出借人要求借款人按照約定的利率支付利息，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。這意味著年利率未超過24%的民間借貸是合法有效的。

年利率超過24%不到36%的，按當(dāng)事人意愿

如果民間借貸的年利率超過24%但不超過36%，這被視為自然債務(wù)。法院不會主動保護(hù)這種利息，但如果當(dāng)事人愿意自動履行，法院也不會反對。此時借款人不能要求返還已經(jīng)支付的利息。

年利率超過36%的部分是無效的

年利率超過36%的部分將被視為無效。這意味著在民間借貸中，合同中約定的年利率超過36%的部分將不受法律保護(hù)。

民間借貸的合法利息不能超過借款合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍

根據(jù)法律規(guī)定，民間借貸的合法利息不能超過借款合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。如果超過這個限制，這部分利息被認(rèn)定為高利貸，不受法律保護(hù)。對于這部分高利貸的利息，借款人可以要求返還或不予支付。

民間借貸與高利貸的區(qū)別

民間借貸是指合法的借貸關(guān)系，而高利貸是指利息過高，超過法律允許范圍的借貸關(guān)系。民間借貸的利息應(yīng)該合法有效，而高利貸的利息不受法律保護(hù)。因此，要確保民間借貸符合法律規(guī)定的利息范圍，避免陷入高利貸的陷阱。

民間借貸利息的合法和合理

在民間借貸中，借款人和出借人可以在一定范圍內(nèi)自由約定利率。雖然利息可以適當(dāng)高于銀行的利率，但不能超過年利率的24%。超過這個限度的利息將被認(rèn)定為高利貸，不受法律保護(hù)。因此，在進(jìn)行民間借貸時，雙方應(yīng)該合理約定利息，遵守法律規(guī)定，以確保合法和合理。

根據(jù)中國法律規(guī)定，民間借貸的利息超過年利率的24%是不合法的，不受法律保護(hù)。合法的利息應(yīng)當(dāng)合理約定，并且不得超過年利率的24%。在進(jìn)行民間借貸時，雙方需要注意，遵守法律規(guī)定，確保利息的合法性和合理性。

個人消費貸款是滿足個人日?；騻€人需求的貸款，不同銀行的個人消費貸款利率也存在差異：

-中國工商銀行的個人消費貸款利率從年利率6.72%起。

-中國農(nóng)業(yè)銀行的個人消費貸款利率從年利率6.60%起。

-中國建設(shè)銀行的個人消費貸款利率從年利率6.70%起。