零售貸款業(yè)務(wù)，是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國家興起的，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于：一是各金融機構(gòu)之間競爭日趨激烈，認識到零售業(yè)務(wù)的重要性；二是戰(zhàn)后西方經(jīng)濟發(fā)展比較穩(wěn)定，個人收入提高，人們樂于利用貸款進行消費；三是各種征信機構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。

自2009年P(guān)2P在國內(nèi)興起以來，整個行業(yè)的發(fā)展得到了高速的發(fā)展，并逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業(yè)。市場上P2P模式企業(yè)大致分為三種類型：一、線上模式，諾諾鎊客就屬于這種模式，諾諾磅客已獲得了機構(gòu)的認證以及銀行資金托管，借款利率相對降低，風險審核嚴格，是行業(yè)內(nèi)較為的企業(yè)；二、純線下業(yè)務(wù)，這種屬于比較傳統(tǒng)的做法，這類公司的一般做個簡單的網(wǎng)站進行業(yè)務(wù)展示，真正的業(yè)務(wù)是靠派大量業(yè)務(wù)員去線下拓展，宜信便是這種企業(yè)，由于債權(quán)轉(zhuǎn)讓合法性的不確定性，該模式具有一定風險；三、純線上的模式，平臺只提供借款信息展示服務(wù)，風險度全有投資者自行承擔。

個人貸款的注意事項：

一、申請貸款額度要量力而行。在申請個人貸款時，借款人應(yīng)該對自己的經(jīng)濟實力、還款能力做出正確的判斷，同時對自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預(yù)測。

二、要選擇好貸款銀行。

三 、要選定合適自己的還款方式。有兩種還款方式： 一種是等額還款方式， 另一種是等額本金還款方式。等額還款方式的優(yōu)點在于，借款人可以準確掌握每月的還款額，有計劃地安排家庭的收支。而等額本金還款方式較適合于還款初期還款能力較強、并希望在還款初期歸還較大款項以此減少利息支出的個人。

四、向銀行提供資料要真實。

五、提供本人住址要準確、及借款人提供給銀行的地址準確， 就能方便銀行與其的聯(lián)系， 每月能按時收到銀行寄出的還款通知單。遇人民銀行調(diào)整貸款利率，您就可在年初時收到銀行寄出的調(diào)整利率通知。此外，特別提醒借款人注意的是，當您搬遷新居，一定要將新的聯(lián)系地址、聯(lián)系方式及時告知貸款銀行。

六、每月要按時還款避免罰息。 對借款人來說，必須在每月約定的還款日前注意自己的還款賬戶上是否有足夠的資金， 防止由于自己的疏忽造成違約而被銀行罰息，千萬不要因為自己的一時疏忽， 而造成資金損失，同時，在銀行留下不良信用記錄。

個人貸款注意事項：

1、按照收入安排還款。

還款安排主要是決定貸款期限和首付率。絕大多數(shù)住房貸款采用分期還款的方式，即每月等額歸還貸款本息。在房價一定的情況下，選擇不同的貸款期限、首付率，就會決定不同的月均還款水平。通常，貸款期限越長或者首付率越高，每月需要還款的金額越小，反之則相反。

預(yù)期的每月收入水平是決定還款安排的客觀制約因素。根據(jù)發(fā)達國家住房貸款的經(jīng)驗，月均還款額占月收入水平的15-50%比較合適，超過50%后，借款人的日常生活及消費水平將受到不利的影響。從額看，每月還款后一個家庭所剩收入至少應(yīng)該高于北京市規(guī)定的人均生活標準。按照收入安排還款是個人貸款注意事項中為重要的一點。

2、選擇的貸款途徑。

公積金貸款的利率目前比同期的商業(yè)貸款的利率低1個百分點左右，因此只要符合使用公積金貸款的條件，應(yīng)該盡可能申請公積金的貸款。需要注意的是，公積金貸款要求借款人首先是住房公積金的繳存人，沒有公積金存款的個人只能申請商業(yè)貸款。

3、注意防范利率變動風險。

住房貸款利率實行的是浮動利率，只要人民銀行調(diào)整利率，借款人償還的利率就會發(fā)生相應(yīng)的變化，房貸中借款人面臨較大的利率風險。

4、還貸有困難不要忘記找銀行。

當您在借款期限償還能力下降，還貸有困難時，不要自己硬撐?？梢韵蜚y行提出延長借款期限的申請，經(jīng)銀行調(diào)查屬實，且未有拖欠應(yīng)還貸本金、利息，就會受理延長借款期限的申請。