個人貸款的概念和分類 個人貸款是指以自然人為借款人的貸款。個人貸款主要分為個人消費(fèi)貸款（包括個人購買住房、購買汽車、住房裝修、旅游、教育、購買大件耐用消費(fèi)品及其他生活消費(fèi)用途的貸款）和個人經(jīng)營貸款。

個人住房貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修各類型住房的貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保，如果借款人到期不能償還貸款本息，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物。 個人住房貸款有三種，分別是個人住房商業(yè)性貸款、住房公積金貸款和個人住房組合貸款。個人住房商業(yè)性貸款是銀行用信貸資金發(fā)放的貸款。住房公積金貸款的資金來自于職工繳存的住房公積金存款，因此這類貸款只貸給那些住房公積金繳存人，但有余額上的限制。個人住房組合貸款是上述兩種貸款的組合。 銀行辦理住房貸款通常采用兩種分期還本付息方式。一是等額本息還款法，貸款期限每月以相等的數(shù)額償還貸款本息；二是等額本金還款法，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

按貸款的使用質(zhì)量劃分 1.正常貸款。指預(yù)計(jì)貸款正常周轉(zhuǎn)，在貸款期限內(nèi)能夠按時足額償還的貸款。 2.不良貸款。不良貸款包括呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。 呆賬貸款，指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。 呆滯貸款，指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)并超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。 逾期貸款，指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。 按國際慣例(風(fēng)險度)對貸款質(zhì)量的劃分 在世界銀行技術(shù)援助項(xiàng)目下，我國中央銀行對商業(yè)銀行資產(chǎn)分類方法作了探索和試點(diǎn)，自1998年起，將陸續(xù)對商業(yè)銀行貸款質(zhì)量按國際金融同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)分類評級，即將銀行貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五個等級，后三類貸款稱為“不良貸款”或?yàn)椤坝袉栴}貸款”。

貸款的要素包括貸款金額、貸款利率、貸款期限等 貸款的要素主要包括貸款金額、貸款利率以及貸款期限等，這些貸款要素共同組成了貸款的框架，在貸款業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。 所謂的貸款金額是指用戶向銀行申請的借款金額，用戶從銀行獲得貸款后可以用于約定的用途。貸款利率是指用戶使用貸款所需支付的資金成本，貸款利率越高，用于所付出的貸款利息就越多，高利率會給用戶產(chǎn)生較大的資金壓力。貸款期限是指用戶可以使用貸款的時間，在貸款期限內(nèi)，用戶可以使用該貸款用于約定的貸款用途，等貸款期限到期后，用戶就需要向銀行歸還貸款本金。