貸款分類是貸款本身的內(nèi)在要求 貸款本身的特性決定了必須對(duì)貸款進(jìn)行分類。貸款具有以下特性。 1.貸款具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)性。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是指已經(jīng)在實(shí)際中存在，但還沒(méi)有表現(xiàn)出來(lái)的損失可能性.從理論上講，任何貸款只要發(fā)放出去，風(fēng)險(xiǎn)就隨之產(chǎn)生了、不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)大小不同，有些貸款具有共同的風(fēng)險(xiǎn);將貸款進(jìn)行科學(xué)的分類，可以幫助我們更好地識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸款管理。 2.貸款定價(jià)的復(fù)雜性。貸款定價(jià)是指以貸款利率為主要內(nèi)容的貸款價(jià)格;貸款價(jià)格的影響因素很多，如貸款供求關(guān)系、借貸市場(chǎng)利息率的一般水平、中央銀行的貨幣政策、銀行間的競(jìng)爭(zhēng)狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款定價(jià)技術(shù)等，其中貸款風(fēng)險(xiǎn)是決定貸款價(jià)格的內(nèi)在因素。對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)分類，可以為貸款定價(jià)提供依據(jù)。 3.貸款信息的不對(duì)稱特性。由于信息來(lái)源渠道不同，借款人比銀行更了解自己所處的市場(chǎng)環(huán)境、財(cái)務(wù)狀況和還款意愿，銀行所處的地位不可能消除這種信息不對(duì)稱，通過(guò)貸款分類可以減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的危害。 貸款分類是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需要 商業(yè)銀行有與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)是在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的。貸款是商業(yè)銀行主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，建立一套科學(xué)的貸款分類方法，是識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)不可缺少的重要條件。 貸款分類是中央銀行金融監(jiān)管的需要 為保證金融業(yè)的，中央銀行必須對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行有效監(jiān)管，其中包括對(duì)貸款質(zhì)量、政策、程序、管理和控制等方面的管理。從宏觀上看，貸款質(zhì)量與結(jié)構(gòu)是衡量一家銀行管理水平的重要指標(biāo)，也是其他考核指標(biāo)計(jì)算的基礎(chǔ)、對(duì)貸款的科學(xué)分類，有利于中央銀行的金融監(jiān)管。

小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1萬(wàn)元以上，20萬(wàn)元以下。辦理過(guò)程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。也有針對(duì)上班族提供的個(gè)人小額貸款數(shù)額一般在1千-5萬(wàn)元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴(yán)格。

貸款的還款方式主要有等額本息、等額本金、先息后本等 貸款的還款方式有很多種，一般使用比較多的是等額本息、等額本金以及先息后本等還款方式，不同的貸款種類會(huì)有對(duì)應(yīng)的還款方式，用戶可以根據(jù)自身的還款能力來(lái)選擇適合自己的還款方式。 等額本息和等額本金兩種還款方式主要用于房屋按揭貸款和車輛按揭貸款，這兩種還款方式通過(guò)每月規(guī)劃部分貸款本金和利息，能夠降低用戶每月的還款額，減輕還款壓力。先息后本則主要用于經(jīng)營(yíng)性貸款中，這種還款方式能夠減少用戶的資金占用，將資金的使用率發(fā)揮到，特別適合于企業(yè)貸款。

貸款利息與貸款金額、貸款利率、還款方式有關(guān)系 貸款利息是貸款中非常重要的一個(gè)要素，貸款利息的計(jì)算與貸款金額、貸款利率以及還款方式都會(huì)有一定的關(guān)系。 比如用戶貸款100萬(wàn)元，貸款利率為6%，還款方式為先息后本，用戶每年支付的貸款利息為6萬(wàn)元（100萬(wàn)元*6%=6萬(wàn)元），每月支付的貸款利息為5000元。如果用戶采用先息后本的還款方式，前11個(gè)月每月只要?dú)w還利息5000元，用戶可以一直使用貸款本金，等到第12個(gè)月歸還貸款本金即可，能夠保證用戶充分使用貸款資金。