我身邊一些做生意的朋友，因為資金周轉(zhuǎn)比較頻繁，經(jīng)常會給我推薦一些平臺，比如， 鑫卡匯 、Y銀支付，oki生活、智能管家等等。有興趣的可以去了解體驗之后，嘗試一下。建議先體驗免費的平臺，深入了解這些產(chǎn)品走后再做深入費率體驗。朋友介紹的這些體驗下來，4.0主要優(yōu)勢在于:

1、操作簡單方便，不會有視頻教學，百問百答，客服也是隨問隨到。

2、綜合金融服務(wù)，包括了信用卡代還、信用卡免費辦理等。相信未來信用卡積分兌換、聚合支付、免費辦理貸款業(yè)務(wù)等都應(yīng)該可以通過整合一起解決。

3、功能方面。小額多筆進出，筆筆本地商戶刷卡代還，而且都帶積分。這模仿的都是真實的消費場景，很好的避免了被銀行風控的風險。讓我們的信用卡更加良性的循環(huán)

信用卡代還APP到底有多智能？

現(xiàn)在市面上有很多款同類產(chǎn)品，當然所有功能都不相上下，僅有的幾個地方也就是區(qū)別于卡里面留有多少錢，以及APP收取用戶每次代還多少的手繼費，都是不一樣的。在這里我就用其中一款我是用過的來說吧。

在平臺的宣傳方面力度非常大，覆蓋面也很廣，智能代還、精養(yǎng)提額、可靠、美化帳單、超低費率、推薦給朋友躺著賺錢等，還有一大堆神器的功能，這里就不一一羅列了。那么這些功能真的都像宣傳的那樣嗎？讓我個人感覺的是，與其說他們平臺做推廣的時候夸大APP本身的功能，說白了就是吹，但又不能說是全都吹，因為這些功能的確全都有。

簡單闡述一下還款的操作流程：卡里少留5%的錢，如卡是10000額度，那么留下少500，然后就可以不用管了，APP自動幫你還款在刷出來，然后手繼費在0.6%左右，即10000的卡60元，但有些還有額外每筆收一元費用，總的算下來基本上0.7%左右能搞定。這一算，還真便宜啊，即使是POS機自已的錢自已刷，都要大概0.7%的費用了。

那么我們再來看第二條：代還APP上面的帳單顯示一排下來，有二三十筆的交易。果然真的跟宣傳時的一樣“精養(yǎng)卡”、“美化帳單”了。

代還的第三條：這么好用便捷費率低的APP產(chǎn)品，推薦給親朋友好友使用吧，他們用了，介紹人就會返點，信用卡這東西很多人每個月都要刷的啊，介紹用的人一多，是不是真躺著賺錢了。想想這么好的產(chǎn)品，真是未來滅了一切POS機的產(chǎn)品，還能賺錢，睡覺都能笑醒。

下面來分析一下這款A(yù)PP怎么實現(xiàn)還款的

其實就是利用卡里面原先預(yù)留5%的錢，然后在APP簽了代扣款協(xié)議，用5%的錢幫你還20次，就等于是的錢了，但不會是剛好卡在20次的還款次數(shù)的，肯定做到20－30次左右。的確，這樣多刷卡正常來說是對卡有好處的，問題在于消費通道全是“在線支付”，因為卡還在你手上，他們只能選擇無卡支付的方式才能實現(xiàn)消費，費率0.6%左右。前面重點說了，這都是用無卡支付的方式去消費的，那么無卡支付正常費率本來就是在0.35%左右，這還是給客戶的終端價格，不用說成本了，就按0.35來算，那么APP用你的錢來幫你還你自己的卡，還賺了你0.25%的手續(xù)費，APP里面的系統(tǒng)自動完成整個消費和還款的過程，對于APP開發(fā)者或者公司來說這才叫真正的躺賺。

那這樣的流程到底存在什么樣的風險呢？

問題就是全都是在線支付了，雖說商戶的不同，但銀行也不是傻子，都明白的很，每個月的在線支付，銀行沒錢賺，那么距離封卡降額就不遠了。還有一個問題就是這到底算不算是精養(yǎng)卡？APP自動操作的時候是一筆進一筆出，數(shù)額都差不多，等于直接告訴銀行，就是套現(xiàn)還卡，就算是你自己拿大POS機都不敢這樣倒騰十幾二十多次，何況還都是在線支付在短時間內(nèi)完成這整個流程。