2020年支付行業(yè)的下一個(gè)爆點(diǎn)是信用卡代還APP軟件

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2020年全新代還系統(tǒng)開發(fā)：

一卡多還、預(yù)留還款、空卡還款，中介還款，花唄還款，花唄

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2020年初，對(duì)于支付行業(yè)的事情可能就是“互聯(lián)互通”了。這意味著二維碼的“寡頭割據(jù)時(shí)代”即將接近尾聲，第三方支付以及所謂的“第四方支付”的聚合支付將不得不挖掘新的商業(yè)價(jià)值，信用咔代還將被業(yè)內(nèi)予以更多的期待。

目前的情況是，疫情給信用咔代還帶來了非常大的沖擊，很多代理商年前囤積的刷臉終端設(shè)備基本都處于庫存狀態(tài)，部分代理商更是選擇退出這一行業(yè)。

不過，從支付行業(yè)的迭代周期來看，疫情只會(huì)延后信用咔代還的普及時(shí)點(diǎn)，未來信用咔代還必將站上舞臺(tái)中心。

大勢(shì)所趨，二維碼寡頭割據(jù)時(shí)代已接近尾聲，由于二維碼支付的使用比以往其他支付來得更為普遍及廣泛，早在2016年中國(guó)銀聯(lián)就有意推動(dòng)二維碼的互聯(lián)互通，并且在當(dāng)年推出了相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

而從2019年下半年開始，央行則加速了這一聯(lián)通進(jìn)程。

央行科技司司長(zhǎng)李偉和央行副行長(zhǎng)范一飛先后公開表示，央行將“推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃?！?/span>

就此，在2020年初，騰訊財(cái)付通已與銀聯(lián)就條碼支付互聯(lián)互通達(dá)成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，率先建立互掃互認(rèn)的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前雙方正在展開二維碼支付互聯(lián)互通合作試點(diǎn)，未來將在全國(guó)逐步推行轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等所有場(chǎng)景的互掃互認(rèn)。

實(shí)際上，目前銀聯(lián)云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對(duì)面二維碼”的支付功能也將從試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)擴(kuò)大到更多地區(qū)，終也將在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互掃互認(rèn)。

此外，有消息透露，銀聯(lián)和支付寶的二維碼互聯(lián)互通合作也在加緊推進(jìn)中，以央行推進(jìn)“統(tǒng)一條碼”的進(jìn)程來看，2020年二維碼支付行業(yè)將向著“大一統(tǒng)”的局面發(fā)展，銀聯(lián)將借機(jī)逐步實(shí)現(xiàn)二維碼支付的滲透。

換言之，“支付雙寡頭”每年巨額的收單費(fèi)用將被削減，而且也把自己手握的二維碼B端商戶和C端用戶資源共享于整個(gè)行業(yè)，現(xiàn)有的移動(dòng)支付商業(yè)價(jià)值將被打破。

“交棒”信用咔代還，重構(gòu)支付領(lǐng)域商業(yè)價(jià)值，當(dāng)然，除了微信和支付寶外，受影響更大的還有現(xiàn)在的“第四方支付”——聚合支付平臺(tái)。

以往第三方支付行業(yè)各自為政，會(huì)給商戶帶來諸多合賬、資金流通上的不便，這就催生出了服務(wù)于第三方支付的聚合支付平臺(tái)。

但在條碼互聯(lián)互通的大趨勢(shì)下，聚合支付碼將逐漸失去存在的意義，對(duì)現(xiàn)存的聚合支付平臺(tái)會(huì)是個(gè)重大打擊。

除此之外，聚合支付平臺(tái)在經(jīng)歷了持續(xù)多年的爆發(fā)式增長(zhǎng)后，移動(dòng)支付已成為基礎(chǔ)設(shè)施，而流量見頂、行業(yè)增速下滑早已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。聚合支付商的產(chǎn)品同質(zhì)化愈發(fā)嚴(yán)重，價(jià)格戰(zhàn)也在侵蝕整個(gè)行業(yè)。

那么未來支付行業(yè)的商業(yè)價(jià)值重構(gòu)點(diǎn)將在何處？

其實(shí)，目前業(yè)內(nèi)仍然沒有一個(gè)肯定的答案，但大家對(duì)信用卡代還支付確實(shí)寄予了相當(dāng)高的期望。

稍微宏觀點(diǎn)來看，支付行為在經(jīng)歷了“現(xiàn)金支付—POS機(jī)支付—手機(jī)掃碼支付”后，現(xiàn)在確實(shí)到了需演化“新物種”的階段。

與此同時(shí)，2019年也被業(yè)界認(rèn)為是信用咔代還的元年，支付寶和微信都推出了各自相應(yīng)的刷臉設(shè)備“蜻蜓”和“青蛙”，并點(diǎn)燃了行業(yè)的熱度。隨后，銀聯(lián)也推出了信用咔代還產(chǎn)品“飛虎卡”，將這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)推向新高潮。

而在艾媒咨詢發(fā)布的信用咔代還行業(yè)報(bào)告中也有類似的觀點(diǎn)，報(bào)告顯示，2019年中國(guó)信用咔代還用戶將達(dá)到1.18億人，到了2022年將突破7.6億人，屆時(shí)將取代掃碼支付成為主要支付方式。

部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，支付寶和微信為了應(yīng)對(duì)條碼互通給其帶來的商業(yè)減值影響，必將另尋途徑守住自己的B端商戶資源，勢(shì)必會(huì)大力推進(jìn)信用咔代還，重構(gòu)自身支付業(yè)務(wù)的商業(yè)價(jià)值。而銀聯(lián)在獲得二維碼福利之后，也將乘勝追擊，努力在信用咔代還領(lǐng)域占據(jù)一席。

這其實(shí)又回到了之前二維碼“各方割據(jù)”與聚合支付的關(guān)系中。支付寶、微信、銀聯(lián)三大巨頭已經(jīng)入局信用咔代還，未來銀行和互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)企也躍躍欲試。但是每家信用咔代還終端都不兼容其他的支付方式，這仍就會(huì)對(duì)商戶造成多個(gè)清算體系的困擾。

具體而言，從事支付行業(yè)多年的景程認(rèn)為，“現(xiàn)在的刷臉聚合支付還是在二維碼聚合支付的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，仍然是基于賬基進(jìn)行支付，只不過信用咔代還是在原來的賬基上，衍生出一個(gè)賬基而已。”

付款者在首次信用咔代還前，都要進(jìn)行賬戶綁定操作。對(duì)于支付寶和微信而言，綁定的是他們提供的第三方支付賬戶，與之關(guān)聯(lián)的就是零錢余額和銀行卡。對(duì)于銀聯(lián)而言，綁定的則是銀行發(fā)行的銀行卡。

進(jìn)一步而言，支付寶和微信推出的信用咔代還仍然是基于此前二維碼聚合支付的基本邏輯，底層上并沒有發(fā)生根本改變，但